כאשר אדם מסוים מעוניין, למשל, לרכוש פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה, ביטוח סיעודי, ביטוח חיים או ביטוח בריאות, ברובם המוחלט של המקרים אחד התנאים הבסיסיים שבהם הוא יתבקש לעמוד הוא מילוי טפסים וחתימה על הצהרת בריאות. ההצהרה היא למעשה מסמך שבו על מזמין הפוליסה לפרט אודות מצב בריאותו הנוכחי, מצב בריאותו בעבר, ההיסטוריה הרפואית שלו ועוד. כך, לדוגמה, עליו לדווח לחברת הביטוח במקרה שבו הוא סובל מבעיה רפואית כרונית, במקרה שעבר ניתוחים כלשהם, במקרה שהוא סובל מבעיה מסוימת במערכת השלד או במערכת העצבים הדורשת טיפול קבוע, במקרה שהוא נוטל תרופות מסוימות ועוד.
קראו על – ביטוח סיעודי קבוצתי
לשם מה זקוקה חברת הביטוח לכל הפרטים הרפואיים של מזמין הפוליסה?
הכלל הפשוט ביותר בכל הקשור לעולם הביטוח הוא שככל שרמת הסיכון שנוטלת על עצמה חברת הביטוח גבוהה יותר, כך גם הפרמיה שתגבה עבור הפוליסה תהיה גבוהה יותר בהתאם. במילים אחרות, ככל שהכיסוי רחב יותר, ההוצאות הפוטנציאליות שבהן תצטרך לעמוד החברה בקרות מקרה הביטוח, כבדות יותר. מטבע הדברים, אדם בן 25 נמצא בסיכון נמוך יותר להידרדרות במצבו הרפואי והבריאותי בהשוואה, למשל, לאדם בן 51, הסובל ממחלת לב פעילה, טרום סוכרת ושבעברו ניתן למצוא ניתוח לטיפול בפריצת דיסק שמקורה בתאונת דרכים.
ללא הצהרת בריאות, לא תוכל חברת הביטוח להעריך את הסיכון שהיא נוטלת על עצמה, לחשב את עלות הפוליסה ולקבוע את התנאים שלה.
אילו החלטות יכולה חברת הביטוח לקבל על סמך הצהרת הבריאות?
ייתכן כי תופתעו לגלות זאת, אך אין זה מן הנמנע שעל סמך הנתונים שיספק המבוטח, תחליט חברת הביטוח כי היא לא מעוניינת לבטח אותו. כמו כן, ייתכן מאוד שהיא כן תסכים לבטח אותו, אך לא מפני כל נזק אפשרי. כך, לדוגמה, אם מדובר באדם הסובל ממחלת הסוכרת כבר עשור ומטופל באינסולין, ייתכן מאוד שחברת הביטוח לא תסכים לבטח אותו כנגד סיבוכי הסוכרת השכיחים הכוללים בין השאר רטינופתיה סוכרתית. זאת מכיוון שמבחינה סטטיסטית יותר מ- 60% מחולי סוכרת סוג 2 סובלים בשלב מסוים מסיבוך שכיח זה.
למעשה, אם מדובר בחולה סוכרת סוג 1, הסיכוי שלא יוכל ליהנות מביטוח כנגד רטינופתיה סוכרתית גבוה במיוחד, שכן קרוב ל- 100% מהחולים בסוכרת סוג 1 יפתחו רטינופתיה בדרגת חומרה כזו או אחרת. בדיוק באותו האופן, שמורה לחברת הביטוח הזכות לסרב לבטח נפגע עמוד שדרה כנגד סיבוכים עתידיים הקשורים לעמוד השדרה. לחלופין, יכולה חברת הביטוח לגבות סכום גבוה יחסית כנגד סיכונים משמעותיים שעליה ליטול על עצמה.
האם לא ניתן לרכוש ביטוח בריאות מבלי להגיש הצהרת בריאות?
במקרה של ביטוח פרטי, הצהרת בריאות היא מחויבת המציאות. לעומת זאת, המצב שונה מאוד כשמדובר בביטוחים קבוצתיים. במקרה של ביטוח קבוצתי, ייתכן מאוד שחברת הביטוח תוותר על הצהרות הבריאות של המבוטחים מכיוון שהליך בדיקת ההצהרות הוא תהליך יקר מאוד ומורכב מאוד. אם מדובר במאות ואף באלפי מבוטחים, העלויות יכולות להיות גבוהות ביותר.
למידע על ביטוח בריאות לעובדים >>
בנוסף לכך, עצם העובדה שכל עובד יכול להצטרף לפוליסה הקבוצתית מבלי למלא הצהרת בריאות, הופכת את האפשרות של ביטוח קבוצתי לאטרקטיבית יותר ומטבע הדברים חברות הביטוח נותנות עדיפות ללקוחות המתאגדים במסגרת של ביטוח קבוצתי. כמובן שגם במקרה הזה ישנם חריגים מסוימים. כך, לדוגמה, נהוג לרוב להחריג מומים מולדים, הפרעות גנטיות שונות ועוד.
לקבלת פרטים נוספים על הצהרת בריאות, אתם מוזמנים ליצור קשר עוד היום עם אנשי המקצוע המומחים של פרש קונספט בטלפון מספר 073-2291344 (ניתן להשאיר פרטים בטופס "צור קשר").